Epargne retraite : face aux changements annoncés, l'heure du bilan personnalisé
Cette rentrée de septembre est propice à la réflexion sur nos stratégies d'épargne retraite. Le calendrier législatif et l'actualité politique nous y encouragent. La loi Pacte d'une part (Plan d'action pour la croissance et la transformation des entreprises en cours de discussion au Parlement) et la réforme des retraites d'autre part, véritable serpent de mer qui fait l'objet de nouvelles discussions entre pouvoirs publics et partenaires sociaux, poussent à la réflexion… chacune à leur manière.
Réforme des retraites : entre flottements et tristes certitudes
Peu d'avancées concrètes, pas de calendrier… la réforme du système par répartition semble relever d'une lointaine espérance, tant la question crée de discordes. Sur ce sujet, seules demeurent les convictions les moins agréables : le nombre d'actifs est en baisse et l'espérance de vie augmente. Nul besoin d'être un grand mathématicien pour anticiper une baisse des pensions, aussi bien celles versées par le régime de base que celles relevant des dispositifs complémentaires. Privé de marge de manœuvre sur le terrain de la réforme des retraites, le Gouvernement tente d'autres manœuvres. Il profite notamment de la loi Pacte pour avancer sur le terrain de la retraite par capitalisation.
La réforme de l'épargne retraite plus avancée…
Elles peuvent passer inaperçues, perdues au milieu d'un projet de loi fleuve, aux multiples thématiques. Néanmoins elles sont bien présentes, ces dispositions d'harmonisation des dispositifs d'épargne retraite. Leur objectif est sans aucun doute de pousser les Français à se constituer une retraite par capitalisation… un troisième pilier qui s'ajouterait aux régimes de base et complémentaire.
L'assurance vie comme produit retraite
Plan épargne retraite populaire, contrat retraite, mais aussi plan d'épargne entreprise et Perco (plan épargne retraite collectif) … Le panel de produits estampillés "retraite" est fourni, mais il est difficile de s'y retrouver. Les Français leur préfèrent le placement assurance vie, notamment utilisé comme épargne retraite. Pour une raison très simple : c'est un produit qui allie souplesse (possibilités de retrait) et fiscalité attractive. Mais en fonction de chaque situation familiale, des produits retraites peuvent être intéressants et venir en complément.
Une harmonisation de l'épargne retraite
Un exemple à suivre, pour encourager la retraite par capitalisation, en rendant les produits d'assurance retraite plus séduisants. La loi PACTE évoque donc leur harmonisation, en termes de fiscalité, mais aussi de conditions de sortie et, surtout, de facilité de transfert entre les produits. "L'idéal est en effet de disposer de plusieurs produits et d'une faculté de mouvement entre eux, car les situations personnelles évoluent au fil du temps. Pour faire les bons choix, un bilan personnalisé et régulier est bien entendu conseillé", explique Christophe Lerouge, agent d'assurances à Château-Gontier.