Assurance emprunteur : comparez avant de décider !
Sans parler de contrats personnalisés, le constat est là, les assurances de prêt s'adaptent toujours plus aux profils des assurés. L'ouverture à la concurrence de l'Assurance emprunteur, depuis le 12 janvier 2018, a en effet poussé de nombreuses compagnies à proposer leurs propres formules. L'offre s'est considérablement élargie, avec de véritables opportunités à la clef… Mais aussi quelques pièges à éviter. Alors que les taux d'emprunt sont au plus bas et que s'annonce un printemps propice à la signature de nouveaux contrats, ne manquez donc pas de vous poser les bonnes questions. Pour une couverture adaptée au meilleur coût, un travail de discernement s'impose, à mener avec un conseiller, spécialiste de l'assurance emprunteur, muni d'un logiciel comparateur performant.
Assurer son emprunt : six critères pour esquisser votre profil d'assuré
Quelques questions bien connues impactent directement le chiffrage d'un contrat d'assurance emprunteur. Prises dans leur ensemble, elles sont associées au mieux à un surcoût, au pire à une exclusion :
- Votre âge
- Vos habitudes de fumeur
- L'exercice d'une profession à risque
- La pratique d'une activité sportive à risque
- Vos problèmes de santé identifiés
- Vos habitudes de voyage
Néanmoins, considérer ces données dans leur ensemble n'a que peu d'intérêt. Chaque compagnie a en effet défini ses profils cibles, donnant à chacun de ces critères plus ou moins d'importance... Tel assureur pénalisera fortement l'exercice d'une profession dangereuse, par exemple, quand un autre assumera le risque sans surcoût. L'enjeu d'une bonne étude comparative est donc d'identifier l'offre la plus avantageuse face à votre combinaison personnelle de critères.
Les petites lignes d'un contrat d'assurance emprunteur…
Un conseil avisé ne peut se limiter au critère du meilleur prix. Un comparateur performant fait également ressortir les points forts et faibles des contrats, dont le niveau de couverture est tout sauf équivalent… Les quelques exemples ci-dessous sont pour le moins parlants :
- Les prestations versées en cas d'arrêt de travail sont elles basées sur un principe indemnitaire ou forfaitaire ? Notez bien que le régime indemnitaire n'offre pas la garantie d'un versement intégral des mensualités. Elles peuvent en effet être réduites si vos revenus sont maintenus par d'autres indemnités, liées à des contrats de prévoyance professionnelle ou personnelle.
- Attention à la pratique répandue de la réduction de 50% des indemnités si l'assuré n'est pas en activité professionnelle au moment où il déclare un arrêt de travail !
- Une invalidité partielle (IPP - 33%) est-elle prévue, où la garantie invalidité n'est-elle couverte qu'à partir de 66% ?
- Plus important encore : comment est définie la notion d'invalidité dans le contrat ? Est-elle bien liée à la profession de l'assuré ou malheureusement, comme souvent, en fonction de toutes les professions ? "Pour de nombreux contrats, un coiffeur qui perd deux doigts ne sera pas considéré comme invalide permanent total ", prévient Christophe Lerouge, agent général d'assurance à Château-Gontier. Une lecture attentive des conditions générales est plus que jamais nécessaire !